WEBライターMAKOTO｜SEO記事制作室運営者兼、終活・相続・不動産の専門家の「MAKOTO」です。
実家を相続したはいいけれど、誰も住む予定がない。そのうえ「空き家だと火災保険に入れない」なんて耳にして、焦りを感じている方も多いのではないでしょうか。
実際、誰も住んでいない家の保険加入は意外と難しく、多くの所有者さんが頭を抱える問題の一つです。万が一の火事や自然災害を考えると、無保険の状態ほど怖いものはありません。
しかし、決して手立てがないわけではありません。一般の住宅とは少し勝手が違いますが、きちんと条件を整理すれば道は開けます。今回は、そんな「空き家の火災保険に入れない」という不安を解消するために、専門家の視点から具体的な対処法を紐解いていきたいと思います。
📌 【重要】空き家の火災保険、断られた方限定
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- ネット型保険で空き家が「加入不可」とされる本当の理由
- 代理店を活用して「一般物件」として保険に加入する裏技
- 無保険状態で放置した場合の恐ろしい賠償リスクと法的責任
- 空き家管理サービスを使って保険加入審査を有利にする方法
WEBライターMAKOTOネットで断られたからと、「空き家の火災保険は無理」と諦めるのはまだ早いです。代理店を通したり「一般物件」として申請すれば、審査に通るケースも実は多いんですよ。大切なのは、仕組みを知って正しい窓口を選ぶこと。その一手間さえ惜しまなければ、解決への糸口はきっと見つかるはずです。
空き家で火災保険に入れない根本的な理由
「こちらはお金を払うと言っているのに、どうして加入させてくれないんだ」と、理不尽に感じるかもしれません。ですが、保険を引き受ける側の事情を少し覗いてみると、その理由もなんとなく納得できてしまうのが辛いところです。
ニュースなどでご存知の通り、いま日本の空き家問題は深刻です。みなさんのご近所でも、雨戸が閉まりっぱなしの家や、庭木が伸び放題になっている家を見かける機会が増えたのではないでしょうか。
人が住んでいない家というのは、どうしても放火の標的になりやすいですし、雨漏りなどの異変が起きても発見が遅れてしまいます。保険会社からすれば、そうした「いつ事故が起きてもおかしくない物件」を抱えるのは、やはり経営的に大きなリスクなのです。審査が厳しくなってしまう背景には、こうした避けられない事情があるわけです。
（出典：総務省統計局『住宅・土地統計調査』）
ネット型保険での加入は極めて困難
今や主流となりつつある「ネット型（ダイレクト型）」の火災保険。スマホで完結する手軽さは魅力的ですが、こと空き家に関しては、このルートは諦めたほうが賢明です。
そもそもネット保険がなぜ安いかといえば、「普通の住宅」を効率よく大量に引き受けているからに他なりません。管理状態や老朽化の度合いがバラバラな空き家は、いわばマニュアル対応ができない「手のかかる案件」なのです。
そのため、申し込み画面で「居住者なし」を選んだ瞬間に、問答無用で受付不可となってしまうケースが後を絶ちません。これは審査に落ちたというより、最初からシステム上の対象外になっていると考えたほうがよいでしょう。ここに時間を割くのは、あまり得策とは言えません。
ネット型と代理店型の対応比較
わかりやすく比較表にしてみました。ネット型がいかに「効率重視」で空き家を排除しているかがわかります。
| 項目 | ネット型（ダイレクト） | 代理店型（対面） |
|---|---|---|
| 主な加入対象 | 居住中のマイホーム | 住宅、店舗、工場、空き家など全般 |
| 空き家の審査 | システムで自動的に「不可」 | 担当者が事情を聞き、個別に判断 |
| 保険料 | 割安（コストカットのため） | 割高（コンサルティング費用含む） |
| 加入の難易度 | ★★★★★（ほぼ無理） | ★★☆☆☆（交渉次第で可能） |
損保ジャパンなどの大手も審査は慎重
「ネット型が無理なら、大手代理店経由で申し込めばいいのでは」と考えるのが自然な流れですよね。しかし、損保ジャパンや東京海上日動といった実績ある大手損保であっても、空き家に対する審査の目は非常にシビアです。
彼らがそこまで慎重にならざるを得ないのには、理由があります。保険会社は、空き家に潜む「3つの危険因子（ハザード）」を何よりも恐れているからです。
- モラルハザード（道徳的危険）： 資産価値のない建物への放火など、不正な保険金請求のリスク。「燃えたほうが儲かる」という状態を保険会社は最も警戒します。
- フィジカルハザード（物理的危険）： 通風不足によるカビや腐敗、シロアリ被害、老朽化による倒壊リスク。人が住んでいない家は、驚くほどのスピードで痛みます。
- アティテュードハザード（精神的危険）： 「誰も住んでいないからどうでもいい」という管理意識の欠如による、ゴミ放置や施錠不備のリスク。これが不審火を招く最大の要因です。
特に「アティテュードハザード（管理意識の欠如）」は、放火や不法侵入を招く最大の要因として厳しくチェックされます。代理店の担当者は、会話の端々から「このオーナーはちゃんと管理する気があるか？」を見定めているのです。
告知義務違反で居住実態を偽るリスク
「たまに風を通しに行っているし、住んでいることにして申し込んでも大丈夫だろう」。もしそんなふうに考えているなら、それは絶対にやめてください。保険の世界では「告知義務違反」にあたる、非常に危険な行為だからです。
仮に嘘をついて契約自体はできたとしても、いざ火事などの事故が起きた時には大変なことになります。調査員が現場に入れば、そこに生活の実態がないことはすぐに露見してしまうでしょう。
電気やガスの使用量データを見られたり、近隣の方へ聞き込みをされたりすれば、人が住んでいない事実は隠し通せません。郵便受けの状態ひとつとっても、プロの目は決して誤魔化せないので
【告知義務違反の代償】
- 保険金の不払い：家が全焼しても1円ももらえません。
- 契約の解除：強制的に契約を打ち切られ、ブラックリスト入りの可能性も。
- 詐欺罪のリスク：悪質だと判断されれば、詐欺罪に問われる可能性すらあります。
「バレなきゃいい」という安易な考えは、人生を棒に振るリスクしかありません。
外資系保険会社なら加入できるかの真実
「日本の保険会社がダメなら、外資系なら入れるのでは？」という疑問を持つ方もいます。確かに、チャブ保険（Chubb）などの外資系損保は、ユニークな商品設計で知られています。
しかし、外資系だからといって空き家の審査が緩いわけではありません。むしろ、リスク管理にはシビアな面もあり、保険料がさらに高額になるケースも少なくありません。また、取り扱っている代理店自体が少なく、窓口を見つけるのが難しいというハードルもあります。
「外資系＝救世主」と過信せず、まずは国内大手の代理店型で「一般物件」として相談するのが王道です。
空き家の火災保険はどこがいいのか検証
「じゃあ、結局どこの保険会社を選べばいいの？」と迷ってしまいますよね。
私の実務経験からお答えすると、ネットだけで完結させようとはせず、対面型の代理店でしっかりと相談に乗ってもらうのが、結局は一番の近道です。
具体的に、審査の相談がしやすいと感じる保険会社をいくつか挙げておきますので、参考にしてみてください。
1. 東京海上日動火災保険
業界のガリバーだけあり、引受の許容範囲が広いです。「トータルアシスト」などの商品で、一般物件としての引き受け実績が豊富です。
2. 三井住友海上火災保険
こちらも大手らしく、代理店の権限で柔軟に対応してくれるケースがあります。特に賠償責任補償の特約が充実しています。
3. 日新火災海上保険
「住自在」という商品はWebでは空き家不可ですが、代理店経由であれば「住宅安心保険」などで相談に乗ってくれるケースがあります。
ポイント：「空き家専門」を謳う保険商品は少ないですが、「空き家でも引き受け可能な条件」を知っている代理店担当者を見つけることが鍵となります。
保険料の相場が住宅物件より高いワケ
「見積もりを取ったら、住んでいた頃の2倍近かった」と驚く方も多いです。空き家の保険料が高い理由は、主に以下の2点です。
- 一般物件としての料率適用： 「住宅物件」は生活の基盤として政策的に保険料が安く設定されています。しかし、空き家は人が住んでいないため「事業用」に近い「一般物件」扱いとなり、店舗や倉庫と同じ高い料率が適用されます。
- 建物の老朽化と構造： 空き家の多くは築年数が経過した木造（H構造）であり、鉄筋コンクリートに比べて火災リスクが格段に高く見積もられます。
「保険料が高いから」と加入を躊躇してしまう気持ちはよく分かります。ですが、そこで数万円を惜しんで、万が一の時に数千万円もの損害を被ってしまっては元も子もありません。ここはやはり、大切な資産を守るための「必要経費」だと割り切る覚悟が必要でしょう。
また、ネットの情報だけを頼りに自分ひとりで判断してしまうのも危険です。「よく分からないまま契約したら割高だった」「必要な補償が抜けていた」といった失敗は、あとを絶たないからです。
不動産や相続の現場は複雑ですから、そこを熟知したプロのアドバイスを受けることが、結果として失敗を防ぐ一番の近道になります。
【⚠ 空き家で他人に損害を与えたら…】
賠償額は数百万円〜数千万円。
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空き家で火災保険に入れない状況の打開策
一度「加入できません」と断られたからといって、そこで諦めてしまうのは非常にもったいないことです。実は、正しい手順さえ踏めば、道は開けるケースが少なくありません。
では、具体的にどうすればよいのでしょうか。審査をスムーズに通すためのちょっとしたコツや、頼れる申し込み窓口、そして万が一の時に本当に役立つ補償の選び方について、実務の視点から紐解いていきたいと思います。
WEBライターMAKOTO交渉の際、単に「誰も住んでいない」と言うのは少し損です。「将来のために維持管理している建物」と伝えてみてください。その一言で担当者の警戒心が解け、審査の土俵に乗りやすくなります。言葉の選び方ひとつで、結果は案外変わってくるものですよ。
東京海上日動の一般物件契約を活用する
そこで私がクライアントさんによく提案しているのが、大手の損保会社で「一般物件」という枠組みを使って契約する方法です。東京海上日動火災保険をはじめとした、いわゆるメガ損保と呼ばれるところは、比較的引き受けの許容範囲が広い傾向にあります。
この時のコツは、代理店の担当者に最初から「住宅物件ではなく、一般物件として見積もりを出してほしい」と伝えてしまうことです。
「人が住んでいない」という点だけで断られてしまうのを防ぐための知恵なのですが、こうすることで、倉庫や事業用の建物と同じ土俵で審査してもらえるようになります。まずはこの切り口で相談してみるのが近道でしょう。
【図解】ここが違う！住宅物件 vs 一般物件
| 比較項目 | 住宅物件 （人が住んでいる家） | 一般物件 （空き家・店舗など） |
|---|---|---|
| 対象の建物 | マイホーム、別荘など生活の拠点 | 空き家、倉庫、事務所、店舗など |
| 保険料水準 | 比較的安い (政策的に優遇) | 高い・割高 (リスク相応の事業用料率) |
| 加入のしやすさ | 簡単（ネット型も可） | 難しい（対面代理店のみ） |
| 地震保険 | セットで加入可能 | 原則加入不可 (条件次第で可能な場合あり) |
※保険会社により細かな適用条件は異なります。
👍空き家を「一般物件」で契約するメリット
- ✅ 加入を断られた空き家でも契約できる可能性が高い（最大のメリット）
- ✅ 火災による資産の消失リスクをカバーできる
- ✅ 他人に損害を与えた際の「賠償責任補償」を付帯できる（必須レベル）
⚠️注意点・デメリット
- ❗ 保険料が「住宅物件」と比べて割高になる（事業用料率が適用されるため）
- ❗ 原則として地震保険をセットできない（生活の基盤ではないため）
- ❗ ネットでは手続きできず、代理店担当者との対面・電話相談が必要
この場合、保険料は高くなりますが、最も重要な「火災リスク」と「賠償リスク」をカバーすることができます。背に腹は代えられません。
賠償責任リスクをカバーする重要性
空き家所有者が真に恐れるべきは、自分の家が燃えることよりも、「他人に損害を与えること」です。
- 台風で屋根瓦が飛び、隣家の窓を割った
- 外壁が崩れて通行人に怪我をさせた
- 不審火で隣家を全焼させてしまった
少し法律的な話になりますが、民法717条に定められている「土地工作物責任」という言葉、聞いたことはありますでしょうか。実はこれ、所有者にとっては非常にシビアなルールなんです。
建物に不備があって誰かに怪我をさせてしまった場合、たとえ持ち主に「うっかり」などの過失が一切なかったとしても、責任を負わなければなりません。いわゆる「無過失責任」に近い、言い逃れのきかない責任が問われるわけです。
だからこそ、火災保険には「施設賠償責任特約」や「建物管理賠償責任補償」を必ずセットにしておくよう、口を酸っぱくしてお伝えしています。これがあるかないかで、万が一のときの結末が大きく変わるからです。
もし特約として付けられない場合でも、単独で「施設賠償責任保険」への加入を検討してほしい。それくらい、あなた自身の財産を守るための優先順位は高いと考えてください。
空き家管理代行で加入審査を有利にする
もし実家が遠方にあり、どうしても自分たちで管理ができないという場合は、「空き家管理代行サービス」を頼るのもひとつの手です。ALSOKや日本空き家サポートなどが有名ですね。
実は、管理会社が入っているという事実は、保険会社に対する大きなアピール材料になります。「誰も住んでいないけれど、毎月プロが巡回して現地の写真を送ってきている」となれば、放置された家とはリスクの低さが段違いだと判断してもらえるからです。
また、こうしたサービスを利用することで、その会社独自の団体割引保険や、提携プランに加入できるケースも少なくありません。個人で必死に加入先を探すよりも、結果的にスムーズかつ安価に済むことも多いのです。
もちろん毎月の管理費というコストはかかりますが、それによって保険料が安くなる可能性や、何より精神的な安心感を得られることを考えれば、決して高い買い物ではないはずです。
【裏技】「別荘」扱いにできれば保険料は安くなる？
先ほど触れたように、「一般物件」としての契約はどうしても保険料が割高になりがちです。ですが、ここで諦めるのはまだ早いかもしれません。
もし一定の条件をクリアして、その家を「別荘」として認めてもらうことができれば、話は大きく変わります。保険料を「住宅物件」並みに安く抑えられるだけでなく、通常は加入が難しい地震保険もセットにできるからです。コスト面でも安心面でも、得られるメリットは非常に大きいと言えるでしょう。
では、具体的にどのような状態なら「別荘」として扱ってもらえるのでしょうか。保険会社によって判断は分かれますが、多くのケースで「住宅」とみなされる目安について見ていきましょう。
- 家財が常備されている：布団、家電、カーテンなどが残り、すぐに寝泊まりできる。
- ライフラインが生きている：電気・ガス・水道が契約中で、蛇口をひねれば水が出る。
- 定期的な使用実態がある：月1回以上の宿泊や、季節ごとの長期滞在実績がある。
ここだけの話： 実務上のちょっとしたテクニックですが、もし家財をすべて処分して「空っぽ」にすべきか迷っているなら、あえて生活用品を少し残しておくのも一つの手です。週末などに定期的に通って掃除や換気を行えば、「別荘」として使っているという実績を作ることができるからです。
もちろん、実態がないのに口先だけで取り繕うのは絶対にNGです。嘘をついて契約しても、万が一の時に補償が下りなければ本末転倒ですから。
大切なのは、現状を正直に話したうえで、「どのような条件を整えれば住宅物件（別荘）として扱ってもらえるか」を代理店の担当者と一緒に考えること。担当者を味方につけて相談に乗ってもらうことこそが、結果として賢い節約への近道になります。
空き家 火災保険 入れないについてよくあるご質問FAQ
「一人で悩み続けて時間を失っていませんか？」「相談は無料。リスクは放置することだけです」
空き家でも火災保険に入れない不安を払拭
ここまで見てきたように、「空き家だから火災保険に入れない」という問題は、アプローチ次第で十分に解決可能です。決して出口のない迷路ではありません。
一番のリスクは、「どうせ価値のない家だし」と投げやりになって、無保険のまま放置してしまうことでしょう。ここでの保険料は、建物そのものというより、所有者であるあなた自身の生活や、これからの未来を守るための「必要経費」だと捉えてください。
リスクをしっかりと管理下に置くことができれば、売却や活用といった次のステージへも、自信を持って進めるようになります。いつ起きるかわからないトラブルに怯えながら暮らすのは、精神的にも辛いものです。ぜひ今日から、安心を手に入れるための行動を起こしてみませんか。
【今日からできるアクションプラン】
- まずは現在の契約証券を確認し、居住実態と契約内容にズレがないかチェックする。
- ネット検索をやめ、近所の信頼できる保険代理店に「一般物件」として相談の予約を入れる。
- 遠方で管理できない場合は、月額5,000円程度からの「空き家管理サービス」の資料を取り寄せる。
小さな行動が、将来の大きな安心に繋がります。まずは1本、電話をかけてみましょう！
WEBライターMAKOTOたった1日でも、無保険の間に事故が起きないとは限りません。「いつか」ではなく、思い立った「今」動くことこそが、資産を守る一番の近道です。もし代理店との交渉やプラン選びで迷ったら、いつでも声をかけてください。一人で悩まず、一緒に解決していきましょう。
【一人で悩み続けて時間を失っていませんか？】
空き家をめぐる問題は、法律や税金、保険の話が複雑に絡み合っていて、正直なところ頭が痛くなることばかりです。
ただ、どうしようかと一人で悩んで立ち止まっている間にも、建物は確実に傷んでいきます。時間が経つほど解決のハードルが上がってしまうのが、空き家の怖いところなんですよね。
まずは手元の不安を解消するためにも、保険に入れるかどうかの確認と見積もり依頼から始めてみませんか。そこから少しずつ、出口が見えてくるはずです。
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